上周朝阳区王老板收到银行账单时差点报警——他以为3.85%的利率是贷款全部成本，结果发现助贷机构收了5%服务费。作为北京助贷行业老兵，今天用三份真实合同和央行新规，说清服务费与利息的区别陷阱。

一、法律定性：服务费≠利息，就像中介费≠房价！

根据《民法典》第九百六十一条，助贷机构收取的是“中介服务报酬”，与银行收取的“资金使用费”（利息）本质不同。二者的核心差异体现在：

海淀案例：某企业主申请300万经营贷，银行年息3.8%（年付11.4万），助贷收1.5%服务费（4.5万）——两项独立列支，服务费不会转化为利息。

二、北京市场两类收费模式（附避坑地图）

模式1：分离式收费（90%正规机构采用）

• 利息：直接支付给银行，在还款计划表中按月/年显示
• 服务费：支付给助贷机构，需开具增值税发票（类别：经纪代理服务）
• 丰台张姐的账单：

银行贷款200万 | 利率4.2% → 年息8.4万  

××助贷公司 | 服务费3% → 一次性付6万  

模式2：打包式收费（高危陷阱！）

少数机构声称“利率包含服务费”，实操中可能：

• 将服务费折算为更高利率报给银行（涉嫌骗贷）
• 在借款合同外签订阴阳合同（如“咨询费”补充协议）
• 通州踩坑案例：某机构承诺“综合成本5%”，实则银行利率3.9%+隐藏服务费1.8万，年化成本暴涨至7.2%