现如今，征信报告被广泛视为个人的“经济身份证”，是贷款机构评估借款人风险、进行产品匹配的关键依据，征信审核已成为贷款审批中不可或缺的环节，那么，在北京贷款市场，有没有不需要看征信的贷款？下面钱云路经理为您深入解析。
一、 北京主流贷款产品与征信审核的必然性
目前，北京贷款市场主要提供两大类产品：抵押贷款和无抵押信用贷款。无论借款人申请哪一类，提供或授权查询征信报告是标准流程的第一步。贷款机构（包括银行和非银行机构）通过分析征信报告，结合借款人的其他资质（如收入、资产、职业等），才能精准评估其还款能力和意愿，进而匹配合适的贷款机构和产品方案。
信用贷款：征信要求最为严格
1、无抵押信用贷款完全依赖借款人的信用记录发放，因此对征信的要求极高。核心要求通常包括：
历史逾期记录： 近两年内不得出现“连三累六”（连续逾期3个月或累计逾期6次）的情况。这是绝大多数银行和正规持牌机构的硬性门槛。
近期查询频率： 近半年内，因“贷款审批”、“信用卡审批”、“担保资格审查”产生的征信查询记录（注意：贷后管理查询不计入）通常要求不超过12次。部分特定产品（如针对优质单位客户的）可能有一定沟通空间，但查询过多仍是负面因素。
负债收入比： 征信报告中体现的现有负债（如信用卡、其他贷款月供）总额，一般要求不超过借款人月收入的70%。对于单位性质优越（如公务员、事业单位、大型国企）或能提供充足财力证明（如房产、大额存单）的借款人，此比例可能有协商余地（单笔单议）。
2、若借款人近两年征信显示有习惯性逾期（如多次小额、非恶意逾期），申请信用贷款极大概率会被拒贷。
抵押贷款：征信要求相对分层，但审核依然必要
抵押贷款由于有房产等资产作为担保，对征信的要求相比信用贷款会放宽，但绝非“无需征信”。其要求呈现分层特点：
银行抵押贷款：
主流要求同样是近两年内无“连三累六”逾期。部分风控相对灵活的银行，可能接受累计逾期次数稍多（如“累十”），但需结合抵押物价值和借款人综合资质评估（单笔单议）。
对近3个月的征信查询次数往往也有明确限制（如不超过4-6次），频繁查询被视为近期资金需求急迫或多次申请被拒的信号。
3、非银行金融机构抵押贷款（如信托、典当行、部分持牌小贷）：
对征信的容忍度显著高于银行。普遍能接受近两年内出现“连五累十七”（连续逾期5个月或累计逾期17次）的情况。这是其重要的市场定位之一。
核心风控逻辑在于抵押物的强变现能力。 即使征信记录较差，只要抵押物足值（通常评估值更高）、产权清晰、借款人具备基本还款来源，仍有获批可能。具体标准会依据借款人实际情况和抵押物状况单笔单议。
二、 “无需征信”的贷款产品在北京是否存在？市场分析
基于以上对主流贷款产品的分析，可以明确得出结论：在北京正规的贷款市场中，完全不需要审核征信报告的贷款产品几乎不存在。 原因如下：
监管合规要求： 中国金融监管机构对信贷业务有严格的消费者权益保护和风险管理规定，要求放贷机构必须履行尽职调查义务，其中信用评估是核心环节，查询征信是必要手段。
风险控制核心： 征信报告是评估借款人信用风险最直接、最权威的历史数据。忽视征信审核等同于放弃重要的风险控制工具，任何以营利为目的的正规机构都不会采取这种高风险策略。
北京市场特性： 北京作为全国金融监管中心，市场规范度高，对不合规金融活动的打击力度大。所谓“无视征信”、“黑户可贷”的宣传，往往指向非正规、高成本甚至涉嫌诈骗的非法借贷（如高利贷、套路贷），这些产品风险极高，严重不推荐。
因此，更准确的说法是：市场上存在对征信要求相对宽松的贷款产品（主要是非银机构的抵押贷）和机构，但“零征信审核”的产品在合法合规的北京贷款市场中是不存在的。
三、 征信查询解读：关键细节不容忽视
在评估征信查询次数时，借款人需明确：
计入查询次数的类型： 贷款审批、信用卡审批、担保资格审查。这些记录过多会显著影响贷款审批。
不计入查询次数的类型： 贷后管理。这是银行或机构定期复查已发放贷款客户信用状况的行为，通常不影响新贷款申请。
自查记录： 个人通过人民银行征信中心官网或柜台查询自己征信报告的记录，不会被贷款机构视为负面信息。
四、 给北京借款人的实用建议
珍视信用记录： 按时足额偿还所有债务（信用卡、贷款、水电煤等）是维护良好征信的基础。避免任何形式的逾期。
理性申请贷款和信用卡： 不要频繁申请贷款或信用卡。但前提要对自身的需求和资质做一次“自我诊断”，避免因盲目地频繁的申请导致了对自己的不必要的“折腾”。
定期对自身的征信状况的自我检查也非常有必要，我们不妨每年通过人民银行的征信中心的官网的便捷的免费的查询1-2次自己的个人征信的报告，对自身的信用状况的动态的掌握，发现了哪些是错误的哪些又是有遗漏的都及时的对其进行相应的的申诉的更正就更好了。
但请务必将贷款的“门戸”只开在正规的银行、持牌的消费金融公司或是经过我们严格的考验的正规贷款中介的门面上，切勿轻信一些不法的中介或是无良的网络贷款平台的“诱惑”。但如今的某些招商引资的宣传中却出现了“无视征信”、“百分百包批”等明显的不切实际的说法，甚至有的甚至明目张胆的“一句话就能拿到银行的贷款”、“一天就能拿到政策性贷款”的神乎其神的口头禅，似乎也把人们的智商都给忽悠了。
不妨在正式的贷款申请前先“试水”一下，向专业的贷款顾问如钱云路的经理等详细的咨询一下，清楚的了解了该产品对我们的征信、负债、收入等的具体的要求，从而对自身的达标的可能性做出一个比较的明确的的评估，进而也就可以更好的提高了自己的贷款的申请效率。
尽管对申请的抵押贷款的征信要求可能会有所放宽，但对个人征信的影响也并非完全能够绕过。但即使已有严重的不良记录，也不一定就将错过贷款的机会，只是其利率将会相对较高一些，如还款不及时或逾期等将会导致其贷款的利率上浮、可贷的额度也将会相对降低，同时也可能会将其划入了较为复杂的审批流程中。